社保按最低档交了 35 年，退休金算出来是这个数

前两天我把退休年龄算明白了，我这样的「80 后」男职工，按新政策就是「63 岁」退，还有二十年。

但是还有个疑问，就是我退休了每个月拿多少钱。

我社保一直按最低档交，现在交了有 15 年了，到退休时能交够 35 年，按这个交法，退休金够不够吃饭，心里得有个数。我在「智图宝工具箱」里做了一个「养老金测算」，把公式写进了小程序里。

养老金到底怎么算

退休后每月领的钱，分两块，一块叫「基础养老金」，另一块叫「个人账户养老金」。

「基础养老金」的算法是这样，把退休那年当地的「社平工资」，和你按缴费档位折算出来的指数化工资，两个数加起来除以二，再乘累计缴费年限，乘 1%。中间那个除以二挺有意思，等于把你的缴费档位往社平工资上拉一半，按最低档交的沾光，按最高档交的被平均。乘 1% 是按年算的，交 35 年，这块就是那个平均数的 35%。

「个人账户养老金」是每月从工资里扣的「8%」，进个人账户一年年生息攒着，退休后用攒下的总额除以「计发月数」，摊到每个月发。63 岁退休对应 117 个月，退休越晚，摊的月份越少，每月领的就越多。

两块加一起，就是每月到手的数。

算算我的养老金

「养老金测算」打开是一排输入框，我按自己的情况填。

年龄 43，退休年龄 63，已经交了 15 年，再交 20 年，退休时正好 35 年。缴费指数填 0.6，就是常说的「最低档」，意思是缴费基数一直按社平工资的六成交。当地「社平工资」填 6385，这个数别拍脑袋填，用当地社保部门公布的上年度社平。社平工资增长率改成 4.5%，个人账户记账利率改成 2.5%，这两个数是按近些年的实际行情估的。

点完计算，数是这样的。退休那年，社平工资按 4.5% 涨到一万五千多。「基础养老金」每月 4312 元。「个人账户」攒到 20.2 万，除以 117 个计发月数，每月 1727 元。两项加一起，「6038 元」。

乍一看还行。但是这个数经不起琢磨。

6038 是 2046 年的 6038。社平都涨到一万五了，按同样的涨幅折算回来，它相当于现在两千五百上下的购买力，瞬间觉得不香了。

另外我顺手把退休年龄改成「60 岁」又算了一遍。缴费年限变成 32 年，计发月数变成 139，出来是「4728 元」。晚退三年，每月多一千三，可多干三年少领三年，这笔账怎么合算，得每个人自己掂量了。

最后说一句，这全是估算。社平工资涨多快、记账利率给多少，谁也说不准，参数一变结果就跟着变，真到退休那天，以社保部门算的为准。自己先算一下，图个心里有数，就够了。

微信里搜「智图宝工具箱」，找到「养老金测算」，填几个数就出结果。

算完的欢迎回来报个数，看看大家的退休金都在什么档。

—— 首发于公众号「键盘漫笔」